Różne nazewnictwo ubezpieczeń oszczędnościowych – Jak być na bieżąco ?

Polisa na życie to produkt ubezpieczeniowy, na który decyduje się coraz więcej osób żyjących w Polsce. Analizując ofertę towarzystw ubezpieczeniowych, możemy zauważyć, że takie polisy mogą nie tylko chronić finansowo naszych bliskich w związku ze śmiercią, ale także pozwalają na gromadzenie oszczędności, dzięki którym zrealizujemy swoje cele. Mowa jest tutaj o ubezpieczeniach na życie o charakterze inwestycyjnym. Bardzo często słyszymy w takim układzie o ubezpieczeniu oszczędnościowym lub kapitałowym. Jaka jest między nimi różnica? Co wpływa na składkę ubezpieczenia kapitałowego, jakie są jego warianty oraz jak wybrać to, które będzie dla nas najkorzystniejsze?

Ubezpieczenie ochronne-oszczędnościowe a ubezpieczenie kapitałowe

Ubezpieczenie na życie ochronne-oszczędnościowe to takie ubezpieczenie, w którym mamy do czynienia z podwójną ochroną. Oprócz ochrony naszych bliskich i możliwości wypłaty im świadczenia na wypadek naszej śmierci to ubezpieczenie pozwala również na oszczędzanie pieniędzy na przyszłość.  Jest to szczególnie ważne wtedy, gdy zbieramy je na określony cel (np. samochód, mieszkanie) albo chcemy ułatwić naszym dzieciom start w dorosłe życie.

Ubezpieczenie na życie kapitałowe to jeden z wariantów ubezpieczenia oszczędnościowego, obok ubezpieczenia z funduszem inwestycyjnym, ubezpieczenia posagowego i ubezpieczenia uniwersalnego. Jest ono najczęściej wybierane przez osoby, które chcą oszczędzać pieniądze na przyszłość, a jednocześnie zabezpieczyć się na wypadek swojej śmierci. Nawet jeśli dysponujemy ograniczonymi środkami finansowymi, możemy przy wykorzystaniu takiego ubezpieczenia gromadzić oszczędności pozwalające na spłatę przyszłych zobowiązań.

W ubezpieczeniu kapitałowym pierwsza część składki to cena, którą płacimy za ochronę naszą i naszych bliskich w razie przewidzianych w ubezpieczeniu zdarzeń, a druga to ta inwestowana przez towarzystwo ubezpieczeniowe. Nie musimy się przy tym martwić o formalności. To towarzystwo ubezpieczeniowe wybiera sposób, w jaki nasze środki są inwestowane, by było możliwe uzyskanie przez nas jak największych korzyści. Ponosi więc ono ryzyko, aczkolwiek nie musimy się martwić o to, że stracimy przez to część naszych środków. Pieniądze, które pochodzą z naszych składek, są bowiem przeznaczane na inwestycje bezpieczne, które przynoszą co prawda mniejsze, ale pewne dochody. Towarzystwo ubezpieczeniowe może dzięki temu raz w roku dzielić się swoim zyskiem z osobą ubezpieczoną.

Co wpływa na składkę w ubezpieczeniu kapitałowym?

To, jaką będziemy opłacać przy ubezpieczeniu kapitałowym składkę, uzależnione jest od szeregu czynników. Wśród nich znajdują się m.in. suma i okres ubezpieczenia, wiek i stan zdrowia, ale również płeć czy wykonywany zawód oraz zainteresowania. To wszystko wpływa na poziom ryzyka ubezpieczeniowego szacowanego przez dane towarzystwo ubezpieczeniowe, a w konsekwencji na składkę. Składka w ubezpieczeniu kapitałowym może być roczna lub zostać podzielona na raty (np. miesięczne lub kwartalne, w zależności od warunków ubezpieczyciela).

Okres ubezpieczenia kapitałowego i maksymalny wiek ubezpieczonego

Polisa kapitałowa może być zawarta przez nas na pewien minimalny okres, określony przez ubezpieczyciela. Najczęściej jest to minimum 5 lat. Oprócz tego ochrona ubezpieczeniowa może być limitowana wiekowo. Oznacza to, że takie ubezpieczenie ulega zakończeniu np. po osiągnięciu przez osobę ubezpieczoną wieku 75 lat (choć w różnych towarzystwach ubezpieczeniowych może być określona inna bariera wiekowa).

Jeśli decydujemy się na ubezpieczenie kapitałowe, powinniśmy pamiętać o tym, że ma ono charakter wieloletniej inwestycji. Przy zawieraniu umowy ubezpieczeniowej na długi okres (np. 25 lat) i chęci wypłaty związanego z nią świadczenia wcześniej, np. po 10 latach, może wiązać się z utratą części spłaconych składek, dlatego decyzja o wyborze towarzystwa ubezpieczeniowego, w którym zdecydujemy się ulokować nasze oszczędności w formie składek, powinna być dobrze przemyślana.

Warianty ubezpieczenia kapitałowego

Ubezpieczenie na życie kapitałowe może wystąpić w kilku wariantach, jeśli chodzi o sposób jego wypłaty. Dobór odpowiedniego wariantu jest bardzo istotny pod kątem naszych potrzeb.

Towarzystwo ubezpieczeniowe najczęściej oferuje ubezpieczenie w wariancie 1:1. Co to oznacza? Przy takim ubezpieczeniu zarówno w związku ze śmiercią ubezpieczonego w toku trwania umowy, jak i przy dożyciu do jej końca, wypłacana jest identyczna kwota pieniędzy, np.: po 50.000 zł. Inny z równie często stosowanych wariantów ubezpieczenia kapitałowego to 2:1, czyli ten, w którym kapitał wypłacany na koniec ubezpieczenia jest dwukrotnie niższy od świadczenia związanego ze śmiercią. Sporą popularnością cieszy się także trzecie wariant ubezpieczenia kapitałowego 1:3. Jest to ubezpieczenie kapitałowe z wysoką stawką, w którym kapitał wypłacany na koniec ubezpieczenia jest aż 3 razy wyższy od tego związanego z naszą śmiercią.

Powinniśmy przy tym pamiętać, że w trakcie trwania ubezpieczenia nie jest możliwe zmienianie jego wariantu. Warto zatem dokładnie rozważyć swoje potrzeby, zanim podpisze się polisę ubezpieczeniową. Suma ubezpieczenia w przypadku ubezpieczenia kapitałowego może być przy tym stała lub indeksowana (a więc podwyższana o kilka procent co pewien czas). To drugie rozwiązanie jest korzystniejsze, ponieważ pozwala na urealnienie sumy ubezpieczeniowej przy długich okresach trwania umowy.

Jak wybrać najlepsze ubezpieczenie kapitałowe?

Jeśli zdecydujemy się na ubezpieczenie oszczędnościowe kapitałowe, powinniśmy przeanalizować kilka jego podstawowych punktów. Dzięki temu unikniemy problemów w przyszłości. Co jest najważniejsze w takim ubezpieczeniu oprócz jego wariantu? Po pierwsze, bardzo istotnej jest to, po jakim czasie polisa oszczędnościowa ma wartość odstąpienia, czyli kiedy otrzymamy związane z nią świadczenie. Ubezpieczyciel zwykle określa taki okres w latach (np. 2 lub 3 lata). Oznacza to, że w przypadku naszej wcześniejszej rezygnacji z ubezpieczenia możemy stracić pieniądze, które zainwestowaliśmy. Równie istotna jest lista przypadków, kiedy ubezpieczyciel nie wypłaca świadczenia. Może się okazać, że w związku z jakimś zdarzeniem nie otrzymamy należnych nam pieniędzy. Wreszcie istotnym aspektem umowy ubezpieczeniowej jest także to, czy w trakcie jej trwania możliwe jest dokonywanie zmian, w tym m.in. rozszerzenie jej o umowy dodatkowe, które będą chroniły nas i bliskich. Dokładna analiza OWU (ogólnych warunków ubezpieczenia) i rozmowa z agentem ubezpieczeniowym pozwolą na wybranie takiej polisy, która będzie idealnie dostosowana do naszych potrzeb.

Ubezpieczenie na życie z funduszem kapitałowym to doskonałe rozwiązanie dla osób, które nie tylko chcą się chronić i zabezpieczyć finansowo swoją rodzinę, ale również poszukują bezpiecznych form oszczędzania. Przy wyborze właściwego towarzystwa ubezpieczeniowego nie musimy się zatem martwić o swoją przyszłość.